Vitor Guedes, especial para o Bora Investir

Escolher entre cartão de crédito, empréstimo consignado ou financiamento depende do propósito da operação e do planejamento financeiro do tomador. Essas modalidades atendem a necessidades distintas — do pagamento de urgências ao parcelamento de bens de alto valor —, mas têm efeitos diferentes sobre o orçamento e riscos associados, segundo especialistas consultados.

Crédito deve ser adequado ao objetivo

O empréstimo consignado costuma ser indicado para reorganizar dívidas ou reduzir encargos, sobretudo quando há parcelas com juros elevados, como os do cartão de crédito e do empréstimo pessoal. Já o financiamento aparece como alternativa para aquisição de itens de maior valor — por exemplo, automóvel ou imóvel — porque permite diluir o pagamento ao longo de prazos mais longos. O cartão de crédito é apontado como instrumento adequado a gastos pontuais de curto prazo ou aquisições planejadas de bens duráveis, com vantagens como acúmulo de pontos e cashback, desde que o consumidor observe os juros do parcelamento.

Especialistas ressaltam que a escolha deve partir da análise das prioridades e do fluxo de caixa. “Avaliar a necessidade do gasto, o momento, o item a ser adquirido. A partir disso, é possível definir a forma de pagamento”, afirma Guilherme Baía, planejador financeiro. Ele alerta que usar crédito para cobrir um déficit recorrente pode agravar o desequilíbrio financeiro.

Baía recomenda também distinguir falta de recursos por emergência — acidente ou doença — de falta de planejamento, pois sem definição clara de como pagar o custo do crédito o risco de endividamento aumenta.

Cartão de crédito é o vilão?

O cartão de crédito pode ser útil em situações emergenciais, mas frequentemente contribui para o estrangulamento do orçamento familiar. Consumo impulsivo, planejamento inadequado e pagamento parcial da fatura podem formar uma “bola de neve”, já que o crédito rotativo apresenta taxas entre as mais altas do mercado. “As taxas do cartão são muito altas, mesmo com o limite imposto pelo Banco Central, de 100% do valor original da dívida”, observa Izabel Rocha, economista e CEO da Transformasie – Inteligência Financeira.

Para Izabel, contrair um empréstimo para quitar o cartão só faz sentido se vier acompanhado de mudanças de hábito, como deixar de usar o cartão para não recompor a dívida. Baía pondera que o cartão não é inerentemente um inimigo das finanças quando usado com disciplina.

Imagem: Divulgação

Atenção ao CET

Ao contratar empréstimo ou financiamento, é fundamental observar o Custo Efetivo Total (CET), que integra juros nominais, encargos contratuais e tributos como o IOF, e revela quanto o cliente pagará ao final da operação. O CET serve para comparar ofertas entre instituições e auxiliar na definição do prazo e do valor das parcelas.

Também é importante verificar se os juros são pré ou pós-fixados, pois isso altera substancialmente o montante final. “Uma vez definida a contratação, as informações mais relevantes são: o CET, o prazo, a forma de cobrança dos juros e o valor da parcela periódica”, afirma Guilherme Baía. Izabel Rocha recomenda sempre fazer um orçamento e acompanhar os gastos periódicos para evitar contratar linhas de crédito que pareçam caber no curto prazo, mas comprometam as finanças no longo prazo.

O montante de crédito em atraso alcançou R$ 247,6 bilhões nos primeiros quatro meses de 2026, segundo levantamento da Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de São Paulo (FecomercioSP). A entidade relaciona esse cenário ao patamar elevado da taxa Selic, atualmente em 14,25%, à pressão inflacionária, especialmente em função da guerra no Oriente Médio, e ao impacto das casas de aposta nas economias familiares.

Ao optar por qualquer linha de crédito, portanto, especialistas recomendam avaliar objetivo, capacidade de pagamento e condições contratuais antes de assinar.

Com informações de Borainvestir.b3